随着市场竞争的加剧，抵押贷款利率将趋于下降

　　爱尔兰抵押贷款市场在2024年发生了重大变化，利率下降，新贷款人出现，抵押贷款批准数字创历史新高。

　　展望2025年，借款人和潜在房主可以期待什么？

　　展望2025年，借款人和潜在房主可以期待什么？

　　利率

　　经过两年的利率上升，2024年利率下调带来了可喜的缓解。

　　欧洲央行（ECB）将利率下调了1.35%，根据即将发布的数据，这种降息周期可能会持续到2025年。

　　虽然跟踪抵押贷款持有人的利率与欧洲央行的再融资利率直接相关，他们将从进一步的降息中受益，但新的抵押贷款客户或那些没有跟踪利率的人可能不会看到欧洲央行进一步降息的好处。

　　银行通过货币市场、存款或两者的结合为抵押贷款提供资金。

　　因此，主要影响绝大多数抵押贷款持有人利率的是欧洲银行间同业拆借利率（Euribor）。

　　随着银行融资成本的下降，我们看到大多数贷款机构都下调了利率，有些甚至在2024年下半年下调了1%。

　　然而，整个市场仍然存在相当大的差距，利率从3%到高达6.4%不等。

　　固定利率仍然低于浮动利率，最低的四年固定利率为3.2%，而浮动利率为3.95%，两者相差0.75%。

　　2025年，随着融资成本（尤其是对非银行贷款机构）变得更加有利，高端市场的利率应会进一步下降。

　　然而，对于较低端的利率，大幅降息的可能性不大，因为最近的降息已经将未来融资成本的预期下调考虑在内。

　　谁能获得最好的抵押贷款利率？

　　绿色抵押贷款利率仍然是市场上最具吸引力的，但那些贷款价值比（LTV）较低的人将通过调整利率来节省大量资金。

　　贷款机构根据LTV来分级利率，LTV衡量的是相对于房产价值的未偿还抵押贷款余额。

　　由于每年的房地产价格通胀目前平均接近10%，许多房主看到他们的LTV比率有所提高，这使他们能够利用房屋的股权来解锁较低的利率。例如，一名房主在12个月前以10%的首付购买了一套房产，现在可能有资格获得低于80%的贷款价值比（LTV），从而为最高0.55%的利率下调打开了大门。

　　现在市场上的最高利率是最低利率的两倍多，这使得做你的研究或寻求市场建议以确保最好的交易变得更加重要，无论是首次购房者还是审查现有的抵押贷款。

　　竞争创造市场规律

　　爱尔兰抵押贷款市场目前有12家活跃的贷款机构，为消费者提供了更多的选择。

　　MoCo和Nua Money等新进入者试图通过数字抵押贷款解决方案和创新产品颠覆传统支柱银行的主导地位。

　　Revolut预计将于2025年推出抵押贷款产品，这可能会进一步提振爱尔兰抵押贷款市场。在这样一个复杂的产品类别中，有竞争力的价格加上娴熟的技术产品，可能会真正挑战现有的公司。

　　虽然由于活动水平有限，爱尔兰市场不需要数十家贷款机构，但保持竞争环境对于控制利率至关重要。

　　然而，作为一个国家，我们在转换抵押贷款方面做得极其糟糕，即使有明显的好处。

　　为了真正的市场纪律，消费者需要采取更积极主动的方式来转换抵押贷款，并寻求更好的利率。

　　如果没有这一点，大型银行可能不会感到降低利率的压力。

　　除了抵押贷款和应对住房挑战

　　最新的BPFI数据显示，首次购房者和搬家者的平均抵押贷款价值已经达到了20多年来的最高水平。尽管如此，爱尔兰的住房供应仍然供不应求。

　　2023年，仅完成了32,548套新房，到2024年第三季度末，仅建成了21,634套。

　　即使2024年达到或超过前一年的数字，现实也是严峻的：正在建造的房屋数量不足，可供家庭购买的房屋数量更少。

　　2023年建造的新房中约有27%是在公开市场上出售的，不到9000套。

　　与此同时，购房者获得了35,635笔抵押贷款，突显出二手房购买占新房购买的主导地位。对于那些购买二手房的人来说，负担能力往往伴随着权衡。“步入式”住宅的价格较高，因此许多买家会考虑需要翻修的房产。

　　许多购房者没有意识到的是，在购买时为装修融资是一种选择。如果你符合要求的抵押贷款金额，并且你的工作对房产有增值作用，贷款机构可能会批准为装修提供资金。

　　在有限的住房市场，探索所有可能的选择——包括装修融资——可以把潜在的第一套房子变成一个永远的家。

　　的外卖

　　2025年预示着爱尔兰抵押贷款市场将继续面临机遇和挑战。

　　尽管利率可能会走低，贷款机构之间的竞争也会加剧，但对购房者和政策制定者来说，持续的住房供应危机仍将是一个紧迫的问题。

　　对于抵押贷款持有人和首次购房者来说，关键在于保持信息灵通，积极评估利率，考虑所有融资选择，以充分利用不断变化的市场条件。

　　玛蒂娜·亨尼斯是Doddl的首席执行官。这是一家帮助爱尔兰房主和买家在市场上找到最佳抵押贷款选择的数字抵押经纪人